Sollzins und Effektivzins – was ist der Unterschied?
In jedem Kreditangebot stehen zwei Prozentsätze, und sie stimmen selten überein. Die Kurzfassung: Mit dem Sollzins berechnest du deine Rate, mit dem Effektivzins vergleichst du Angebote.
Sollzins: der vereinbarte Preis
Der Sollzins, früher oft Nominalzins genannt, ist der Zins, den du mit der Bank vereinbarst. Aus ihm ergeben sich die Zinsen jeder Rate. Bei 150.000 € und 3 % fallen im ersten Monat 150.000 × 3 % ÷ 12 = 375 € an.
Gebühren und die unterjährige Zahlweise sind im Sollzins nicht enthalten. Für sich allein kann er ein Angebot deshalb günstiger aussehen lassen, als es ist.
Effektivzins: der vergleichbare Preis
Der effektive Jahreszins rechnet die Kosten eines Kredits, die die Preisangabenverordnung vorgibt, in einen einheitlichen Jahreswert um. Dazu gehören neben dem Sollzins auch die Zahlungsweise und bestimmte weitere Kosten. Banken müssen ihn bei Krediten an Verbraucher angeben.
Zwei Effekte erklären den Unterschied
1. Die Zahlungsweise. Auch ganz ohne Gebühren liegt der Effektivzins über dem Sollzins, wenn du monatlich zahlst. Bei 3 % Sollzins:
Effektivzins = (1 + 0,03 ÷ 12)^12 − 1 = 3,04 %
Du zahlst schon im Laufe des Jahres zurück, und das entspricht einem etwas höheren Jahressatz.
2. Zusätzliche Kosten. Dieser Effekt wiegt meist schwerer. Nehmen wir 150.000 € über 20 Jahre mit 3 % Sollzins und 831,90 € Monatsrate:
| Ohne Kosten | Mit 2.000 € einmaligen Kosten | |
|---|---|---|
| Sollzins | 3 % | 3 % |
| Monatsrate | 831,90 € | 831,90 € |
| Tatsächlich verfügbares Geld | 150.000 € | 148.000 € |
| Effektivzins, ungefähr | 3,04 % | 3,19 % |
Die Rate ist identisch, doch im zweiten Fall zahlst du denselben Betrag für weniger Geld. Der Sollzins verbirgt das, der Effektivzins zeigt es. Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherdarlehen nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs grundsätzlich nicht verlangen. Kosten können aber auf anderen Wegen entstehen. Prüfe daher, was dein Angebot enthält.
Wofür du welchen Wert nimmst
- Für deine Rate: den Sollzins, zum Beispiel im Kreditrechner.
- Für den Vergleich ähnlicher Kredite: den Effektivzins, bei gleicher Summe, Laufzeit und Zinsbindung.
- Für die Gesamtbetrachtung: den Gesamtbetrag in Euro, den du zurückzahlst.
Was der Effektivzins nicht zeigt
- Bei Baufinanzierungen gilt er oft nur für die Zinsbindung. Was danach kommt, kann er nicht wissen. Lies dazu wie lange die Zinsbindung sein sollte.
- Nicht alle Kosten sind enthalten. Notar, Grundbuch und Grunderwerbsteuer gehören zum Beispiel nicht zum Preis des Kredits, und auch manche Versicherungen können fehlen. Rechne sie gesondert.
- Er sagt nichts über deine Flexibilität. Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel und Bereitstellungszinsen können über die Jahre mehr ausmachen als einige Hundertstel beim Zins.
- Er bemisst sich nicht in Euro. Ein niedriger Effektivzins bei langer Laufzeit kann in Summe mehr Zinsen bedeuten als ein etwas höherer bei kurzer Laufzeit.
- Vorsicht bei der Werbung. Der niedrigste beworbene Zins gilt oft nur für beste Bonität. Maßgeblich ist das Angebot, das du persönlich bekommst.
So vergleichst du zwei Angebote
- Gleiche die Eckdaten an. Darlehensbetrag, Sollzinsbindung, Tilgung und Beleihung müssen übereinstimmen.
- Vergleiche Effektivzins und Restschuld. Beide Werte zusammen zeigen, wie viel du zahlst und wie viel dann noch offen ist.
- Prüfe die Extras. Sondertilgungsrecht, Tilgungssatzwechsel und bereitstellungszinsfreie Zeit haben einen Wert.
- Frag nach Zusatzprodukten. Eine Versicherung oder ein Bausparvertrag kann als Bedingung den Preis erheblich verändern.
- Lass dir das Europäische Standardisierte Merkblatt geben. Es bereitet die wichtigsten Daten bei Immobilienkrediten einheitlich auf und erleichtert den Vergleich.
Ein Warnzeichen
Dispositionskredite und Ratenkäufe können zweistellige Effektivzinsen haben. Bei 12 % verdoppelt sich eine unbezahlte Schuld nach der 72er-Regel in rund sechs Jahren. Sieh dir in solchen Fällen immer den Betrag in Euro an. Wie du weiter vorgehst, erklärt Schulden tilgen oder sparen?. Wie sich deine Rate zusammensetzt, zeigt so funktioniert ein Annuitätendarlehen.