Die 72er-Regel – wann verdoppelt sich dein Geld?
Die 72er-Regel ist eine Abkürzung für Kopfrechner. Du teilst 72 durch die jährliche Rendite in Prozent und erhältst ungefähr die Zahl der Jahre, nach denen sich dein Geld verdoppelt hat.
Jahre bis zur Verdopplung ≈ 72 ÷ jährliche Rendite
Bringt eine Anlage 6 % im Jahr, ergibt das 72 ÷ 6 = 12. Nach rund 12 Jahren wären aus 10.000 € also 20.000 € geworden. Einen Taschenrechner brauchst du dafür nicht, und genau das ist ihr Nutzen: Du kannst eine Zahl einordnen, während dir jemand davon erzählt.
Wie genau sie ist
Die Tabelle vergleicht die Regel mit dem exakten Wert:
| Rendite | 72er-Regel | Exakter Wert |
|---|---|---|
| 1 % | 72 Jahre | 69,7 Jahre |
| 2 % | 36 Jahre | 35,0 Jahre |
| 3 % | 24 Jahre | 23,4 Jahre |
| 4 % | 18 Jahre | 17,7 Jahre |
| 6 % | 12 Jahre | 11,9 Jahre |
| 8 % | 9 Jahre | 9,0 Jahre |
| 10 % | 7,2 Jahre | 7,3 Jahre |
| 12 % | 6 Jahre | 6,1 Jahre |
| 20 % | 3,6 Jahre | 3,8 Jahre |
Zwischen 3 % und 12 % liegt die Abweichung bei wenigen Monaten. Außerhalb dieses Bereichs wird sie größer, aber für eine erste Einschätzung reicht die Regel weiterhin.
Warum sie funktioniert
Verdoppeln bedeutet, dass (1 + r) hoch die Zahl der Jahre 2 ergibt. Beim Auflösen taucht der natürliche Logarithmus von 2 auf, und der beträgt 0,693. Bei sehr niedrigen Zinsen wäre deshalb eine 69,3er-Regel am genauesten.
Dass man trotzdem 72 nimmt, hat zwei Gründe: Die Zahl gleicht den Fehler bei üblichen Renditen von 6 bis 10 % aus, und sie lässt sich glatt durch 2, 3, 4, 6, 8, 9 und 12 teilen. Sie ist fürs Kopfrechnen gemacht.
Fünf praktische Anwendungen
1. Die nötige Rendite bestimmen. Die Regel funktioniert auch rückwärts. Willst du dein Erspartes in 10 Jahren verdoppeln, brauchst du rund 72 ÷ 10 = 7,2 % im Jahr.
2. Zweifelhafte Versprechen erkennen. Wer dir eine Verdopplung in zwei Jahren anbietet, verspricht rund 36 % im Jahr. Als sichere Rendite ist das nicht glaubwürdig. Ein Betrug ist damit nicht bewiesen, du hast aber allen Grund, genau nachzufragen.
3. Die Inflation einordnen. Steigen die Preise um 3 % im Jahr, verdoppeln sie sich in rund 24 Jahren. Mit anderen Worten: Für untätiges Geld bekommst du dann nur noch halb so viel. Mehr dazu in wie Inflation dein Erspartes trifft.
4. Die Kosten von Schulden sehen. Ein Kreditkartensaldo mit 18 % Zinsen verdoppelt sich in rund vier Jahren, wenn du nichts zurückzahlst. Es ist dieselbe Rechnung, nur gegen dich. Deshalb lohnt es sich, teure Schulden zuerst zu tilgen.
5. Den Preis von Gebühren berechnen. Eine Anlage mit 7 % Rendite verdoppelt sich in rund 10,3 Jahren. Gehen davon 1 % an Kosten ab und bleiben 6 %, dauert es 12 Jahre. Ein einziger Prozentpunkt verzögert jede Verdopplung um fast zwei Jahre.
Wie viele Verdopplungen du erlebst
Die Regel zeigt auch, was Zeit bewirkt. Bei 6 % im Jahr werden aus 10.000 €:
- 20.000 € nach rund 12 Jahren,
- 40.000 € nach rund 24 Jahren,
- 80.000 € nach rund 36 Jahren.
Jede Verdopplung dauert gleich lang, bringt aber mehr Geld als die vorige. Darum zählen die letzten Jahre beim langfristigen Sparen so viel, und darum wirkt sich ein früher Start bei der Altersvorsorge so stark aus.
Wo die Regel an Grenzen stößt
Eine brauchbare Schätzung liefert sie nur unter bestimmten Bedingungen:
- Sie gilt für einen Einmalbetrag. Regelmäßige Sparraten berücksichtigt sie nicht.
- Sie setzt eine gleichbleibende Rendite voraus. Eine schwankende Anlage wächst nicht gleichmäßig. Entscheidend ist ihr CAGR, nicht der einfache Durchschnitt der Jahresrenditen.
- Steuern, Kosten und Inflation fehlen. Rechne mit dem, was dir tatsächlich bleibt, wenn du eine realistische Zahl willst.
- Sie garantiert nichts. Außer bei festverzinsten Produkten kann die erhoffte Rendite ausbleiben.
Für eine exakte Rechnung mit monatlicher Sparrate nutze den Zinseszinsrechner. Woher der Effekt kommt, erklärt so funktioniert der Zinseszins.