Schulden tilgen oder sparen? So entscheidest du
Hast du Schulden und etwas Geld übrig, ist dies der entscheidende Vergleich: Schulden zu tilgen ist wie eine sichere Rendite in Höhe ihres Zinssatzes. Jeder getilgte Euro verursacht keine Zinsen mehr, und diese Ersparnis ist sicher.
Der Rest der Entscheidung besteht darin, diese Zahl mit dem zu vergleichen, was du nach Steuern realistisch verdienen könntest. Dabei ist die Rendite nicht garantiert.
Die Regel, je nach Zinssatz
- Hoher Zins, ab etwa 7-8 %: Zuerst tilgen. Das gilt in der Regel für Dispo, Kreditkarte und teure Ratenkredite. Keine vernünftige Anlage schlägt das verlässlich.
- Niedriger Zins, bis etwa 2-3 %: Meist kein Grund zur Eile. Eine alte Baufinanzierung kann günstiger sein, als ein Tagesgeldkonto heute Zinsen bringt.
- Dazwischen: Eine einzige richtige Antwort gibt es nicht. Das Geld aufzuteilen ist eine gute Wahl, und auch ein ruhiger Schlaf zählt.
Das sind grobe Richtwerte, keine festen Regeln. Wichtig ist, dass du mit deinen eigenen Zahlen vergleichst.
Warum die Zahlen nicht direkt vergleichbar sind
Ein Kredit zu 7 % und eine Anlage mit erwarteten 7 % sind aus drei Gründen nicht gleichwertig:
- Sicherheit. Die Ersparnis beim Tilgen ist sicher. Eine Anlage kann mehr oder weniger bringen oder sogar Verlust machen.
- Steuern. Kapitalerträge unterliegen oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 € in der Regel der Abgeltungsteuer. Mit 25 % plus Solidaritätszuschlag, also 26,375 %, werden aus 7 % rund 5,15 %. Die Zinsersparnis ist dagegen steuerfrei.
- Liquidität. Getilgtes Geld bekommst du nicht ohne Weiteres zurück. Deshalb spielt die Reihenfolge unten eine so wichtige Rolle.
Ein Beispiel mit teuren Schulden
Du schuldest 5.000 € zu 18 % Zinsen. So wirkt sich die monatliche Zahlung aus:
| Monatliche Zahlung | Dauer bis zur Tilgung | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|
| 150 € | 47 Monate | 1.983,60 € |
| 300 € | 20 Monate | 797,17 € |
Die doppelte Zahlung spart dir über 1.180 € und mehr als zwei Jahre. Um das mit einer Anlage zu erreichen, bräuchtest du sichere 18 % im Jahr, und die gibt es nicht.
Auch im Dispo lohnt der Blick auf die Alternativen. Ein günstigerer Ratenkredit kann den Dispo ablösen, sofern du ihn danach nicht wieder ausschöpfst.
Ein Beispiel mit Baufinanzierung
Hier ist es weniger eindeutig. Angenommen, du hast 10.000 € und einen Immobilienkredit zu 3 % und überlegst, ob du tilgen oder anlegen sollst:
- Sondertilgen spart dir 3 %, sicher und steuerfrei. Über die Jahre kann das viel ausmachen, wie dieses Beispiel zum Annuitätendarlehen zeigt. Es senkt auch die Restschuld, wenn die Zinsbindung endet.
- Anlegen kann langfristig mehr bringen, doch die Rendite ist nicht garantiert und kann in einem bestimmten Zeitraum negativ sein.
Würde dich das Anlegen um den Schlaf bringen, oder brauchst du das Geld in einigen Jahren, kann Tilgen die richtige Wahl sein, auch wenn es in der Tabelle verliert. Hast du Jahrzehnte vor dir und hältst Schwankungen aus, kann Anlegen sinnvoll sein. Beachte dabei, dass die Zinsen für selbst genutztes Wohneigentum in der Regel nicht von der Steuer absetzbar sind, und deine Zinsersparnis damit ungekürzt bleibt.
Eine praktische Reihenfolge
- Zahle überall mindestens die Mindestrate. Ein Zahlungsausfall kostet mehr als fast alles andere, auch wegen deiner Schufa.
- Leg ein kleines Polster an, etwa eine Monatsausgabe, damit die nächste Überraschung nicht im Dispo landet.
- Tilge die teuren Schulden, beginnend mit dem höchsten Zinssatz.
- Vervollständige deinen Notgroschen.
- Spare und investiere für deine Ziele, und überlege, ob sich die Tilgung günstiger Schulden lohnt.
Den höchsten Zins zuerst zu tilgen kostet am wenigsten. Wer mit der kleinsten Schuld beginnt, zahlt etwas mehr Zinsen, sieht aber schneller Erfolge. Ein Plan, den du durchhältst, ist besser als ein perfekter, den du abbrichst.
Vor der Sondertilgung drei Dinge prüfen
Dein Vertrag. Bei Baufinanzierungen sind Sondertilgungen oft nur im vereinbarten Rahmen möglich, und außerhalb kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei Verbraucherkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung generell möglich, allerdings kann eine begrenzte Entschädigung anfallen.
Ob das Geld frei ist. Lege nur das in die Tilgung, was du in den nächsten Jahren nicht brauchst.
Ob es Förderungen gibt. Manche geförderten Darlehen, etwa der KfW, haben besondere Bedingungen. Schau sie dir an, bevor du zurückzahlst.
Mit dem Kreditrechner siehst du, was dich die Zinsen kosten, und mit dem Zinseszinsrechner, wie dein Geld wachsen könnte.
Dies sind allgemeine Informationen und keine persönliche Beratung. Wenn du deine Raten nur schwer zahlen kannst, sprich früh mit deiner Bank oder einer anerkannten Schuldnerberatung. Vor einem Zahlungsausfall gibt es meist mehr Möglichkeiten als danach.