Por qué conviene empezar pronto a ahorrar para la jubilación
Ahorrar para la jubilación es de las pocas cosas en finanzas donde el tiempo importa más que el dinero. Cada año que adelantas el comienzo es un año más de interés compuesto, y ese año adicional se suma al final, cuando más cunde.
El coste de esperar
Comparemos a personas que aportan 300 € al mes con una rentabilidad del 5 % anual y se jubilan a los 65:
| Empieza a los | Años ahorrando | Total aportado | Saldo final |
|---|---|---|---|
| 25 | 40 | 144.000 € | 457.806 € |
| 35 | 30 | 108.000 € | 249.678 € |
| 45 | 20 | 72.000 € | 123.310 € |
| 55 | 10 | 36.000 € | 46.585 € |
Entre empezar a los 35 y a los 45, la diferencia en aportaciones es de 36.000 €, y la diferencia final es de 126.368 €. Cada euro aportado en esos diez años de más acaba sumando unos 3,50 € al resultado.
Otra forma de verlo: para llegar a los 249.678 € de quien empieza a los 35 con 300 €, quien empieza a los 45 necesita aportar unos 607 € al mes. Es el doble de esfuerzo por haber esperado diez años.
Son cifras antes de impuestos y comisiones, y con una rentabilidad constante, algo que no ocurre en la realidad. Una rentabilidad así no está garantizada: los mercados pueden bajar, y sobre todo cerca de la jubilación eso importa. Sirven para ver el orden de magnitud, no para prometer un resultado.
Mira el resultado en dinero de hoy
Dentro de varias décadas, los precios serán más altos. Con una inflación del 2 %, un saldo a 32 años vista compra aproximadamente la mitad de lo que indica su cifra. Los 249.678 € de la tabla, a 30 años vista, equivaldrían a unos 137.800 € de hoy.
La calculadora de jubilación muestra la renta en dinero de hoy para que puedas compararla con tus gastos actuales. Ese es el número útil.
¿Cuánto necesitarás?
No hay una cifra válida para todos. Para hacerte una idea, sigue este orden:
- Consulta lo que ya tienes previsto. En Tu Seguridad Social puedes consultar tus datos de cotización. Tu pensión pública, si te corresponde, será probablemente tu principal ingreso.
- Estima tus gastos. Muchas personas gastan menos al jubilarse: sin hipoteca ni gastos de trabajo, pero quizá con más gastos de salud o de ocio.
- Calcula la diferencia. Lo que falte es lo que debe cubrir tu ahorro.
- Repite la cuenta con cifras prudentes. Usa una rentabilidad modesta y una inflación algo mayor. Mejor llevarte una sorpresa buena.
Si empiezas tarde
No es razón para no hacerlo: cualquier año cuenta, y a partir de cierta edad sueles tener más capacidad de ahorro. Tienes varias palancas:
- Aportar más, sobre todo cuando desaparezcan otros gastos, como la hipoteca o los gastos de los hijos.
- Subir un poco cada año, por ejemplo cuando te suban el sueldo. Es menos doloroso que un gran salto.
- Trabajar algo más de tiempo si puedes. Aumenta tu ahorro, retrasa el momento de usarlo y reduce los años que debe durar. Además, puede mejorar tu pensión pública.
- Ajustar los gastos previstos en la jubilación, incluida la posibilidad de cambiar de vivienda.
- Revisar costes. Una comisión menor deja más rentabilidad para ti, y no exige ningún esfuerzo adicional.
Lo que no suele funcionar es buscar rentabilidades muy altas para recuperar el tiempo. A pocos años de jubilarte, una caída fuerte te deja menos margen para recuperarte.
Si estás empezando
Si eres joven y el sueldo apenas te llega, también hay buenas noticias: no hace falta empezar con mucho.
- Empieza con poco. Una aportación de 50 € al mes durante 40 años al 5 % supera los 76.000 €, de los que solo 24.000 € salen de tu bolsillo.
- Sube cuando puedas. Cada aumento de sueldo es una oportunidad de aumentar la aportación sin notar una reducción de tu nivel de vida.
- Cubre antes lo básico. Reúne tu fondo de emergencia y cancela las deudas caras. No tiene sentido invertir al 5 % mientras debes al 20 %.
Una decisión, no un producto
Este artículo no recomienda ningún producto concreto. Planes de pensiones, fondos de inversión y otras alternativas tienen fiscalidad, costes, riesgo y disponibilidad muy distintos, y lo que encaja depende de tu situación. Antes de contratar, lee la documentación y consulta a un profesional si tienes dudas.
Lo que sí es universal es el orden de magnitud: quien empieza diez años antes necesita aportar mucho menos para obtener lo mismo. Haz la prueba con tus cifras en la calculadora de jubilación.