Épargne de précaution, combien mettre de côté et où la placer
L’épargne de précaution, c’est l’argent mis de côté pour ce qu’on ne peut pas prévoir : une grosse réparation de voiture, une machine à laver qui lâche, une baisse de revenus, une période sans emploi. Elle ne sert pas aux vacances ni à profiter d’une bonne affaire. Son rôle est simple : éviter qu’un mauvais mois ne se transforme en découvert, en crédit renouvelable ou en vente forcée de placements au pire moment.
Combien mettre de côté
La recommandation la plus courante est de trois à six mois de dépenses essentielles. Il s’agit des dépenses, pas du salaire : loyer ou mensualité de prêt, énergie, alimentation, assurances, transports, abonnements indispensables.
Si vos dépenses essentielles s’élèvent à 1 800 € par mois :
- trois mois représentent 5 400 € ;
- six mois représentent 10 800 €.
Pour choisir où vous situer dans cette fourchette, posez-vous quelques questions :
- Vos revenus sont-ils stables ? Un fonctionnaire ou un salarié en CDI peut viser le bas de la fourchette ; un indépendant, un salarié en période d’essai ou une personne en intérim, plutôt le haut.
- Y a-t-il plusieurs revenus dans le foyer ? Deux salaires indépendants l’un de l’autre réduisent le risque de tout perdre en même temps.
- Avez-vous des charges lourdes ? Propriétaire d’un logement ancien, enfants, véhicule indispensable : les imprévus coûtent plus cher.
- Quelle protection avez-vous déjà ? L’assurance chômage, les indemnités journalières en cas d’arrêt maladie ou une assurance emprunteur couvrent une partie des risques, mais avec des délais et des plafonds.
Où la placer
Cette épargne doit réunir trois qualités : être disponible tout de suite, sans risque de perte et séparée de votre compte courant, pour ne pas la dépenser par inadvertance.
En France, les livrets réglementés remplissent ces conditions :
- Le Livret A et le LDDS : capital garanti, retraits possibles à tout moment, intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils sont plafonnés ; les plafonds en vigueur figurent sur Service Public.
- Le LEP : s’il est accessible selon vos revenus, il offre en général un taux plus élevé, avec les mêmes avantages.
En revanche, ce n’est pas le rôle des actions, des fonds ou même de l’assurance-vie en unités de compte : leur valeur peut baisser au moment précis où vous avez besoin de l’argent. Un compte à terme peut convenir pour une partie, à condition de vérifier les pénalités en cas de retrait anticipé.
Le rendement passe au second plan. Cette épargne est une assurance, pas un placement : son « rendement », c’est d’éviter un crédit à taux élevé ou une vente à perte.
Comment la constituer
Peu de gens peuvent mettre de côté plusieurs milliers d’euros d’un coup. Voici une méthode progressive :
- Fixez un premier palier modeste, par exemple un mois de dépenses. Il couvre déjà la plupart des petits imprévus.
- Programmez un virement automatique vers le livret le jour où votre salaire arrive. Ce qui part avant d’être dépensé ne manque presque pas.
- Affectez les rentrées exceptionnelles : prime, remboursement d’impôt, treizième mois.
- Augmentez le virement dès qu’une charge disparaît ou qu’une augmentation arrive.
Avec 300 € par mois, il faut 18 mois pour atteindre 5 400 €. Le calculateur d’objectif d’épargne vous indique le montant mensuel pour atteindre votre cible à la date voulue.
Épargne de précaution ou remboursement de dettes ?
Si vous avez des dettes chères, comme un crédit renouvelable, la tentation est de tout consacrer à leur remboursement. Mieux vaut garder d’abord un petit coussin, même d’un mois : sans lui, le premier imprévu vous ferait réemprunter au même taux. Ensuite, la priorité peut aller au remboursement. Nous détaillons cet arbitrage dans rembourser ses dettes ou investir.
Quand l’utiliser, et comment la reconstituer
Posez-vous une question : la dépense est-elle imprévue, nécessaire et urgente ? Une panne de chaudière en hiver, oui. Une promotion sur un téléviseur, non.
Après l’avoir utilisée, reprenez les virements jusqu’à revenir au niveau visé. C’est normal de s’en servir : elle est faite pour ça.
Et ensuite ?
Une fois cette réserve en place, vous pouvez épargner pour des projets à plus long terme en acceptant davantage de risque, car vous ne serez pas obligé de vendre au mauvais moment. C’est là que les intérêts composés prennent le relais, notamment pour préparer sa retraite tôt.